A ști sau nu ști totul despre bani
Am lansat Finanțe pe Înțelesul Tuturor
ca să afli tot ce voiai să știi.
De ce să petrec cinci minute citind despre bani?
Despre bani învățăm cât trăim. Și credem că știi deja care e treaba cu banii, dar știm și că niciodată nu poți să fii prea bine pus la punct cu tot ce ține de economii, credite, investiții și altele, la fel de importante.
Cu gândul acesta, noi, la BT, am pus cap la cap un program de educație financiară: FIT, Finanțe pe Înțelesul Tuturor. Inițiativa FIT își propune să explice termeni și expresii legate de bani, pe înțelesul tuturor.
De ce? Tocmai pentru că lumea banilor e în continuă mișcare și credem că merită să investești ceva timp ca să fii la curent.
De ce să-mi fac un buget personal?
Mulți oameni, în special când sunt tineri, nu țin o evidență strictă a fiecărui leu. Și prima consecință e că auzi în jur „nu știu unde s-au dus banii” sau „nici nu știu pe ce i-am cheltuit”.
Dacă tu ești foarte calculat, bravo. Spune-le și prietenilor cum o faci, poate se apucă și ei.
Dar, dacă nu ești, e bine să îți faci un buget personal. Adică să pui „pe hârtie” cât câștigi (sau cât primești de la familia ta, după caz). Și, din acest venit, să înțelegi exact cât se duce pe mâncare, cât pe îmbrăcăminte, cât pe chirie sau pe rate etc.
E posibil să vezi că totul e în regulă. Dar poate vezi și că dai pe mâncare prea mult. Sau dai prea mult pe haine și de aceea strângi greu pentru excursii. Poți chiar să vezi că toate cheltuielile sunt ok, dar pur și simplu ți-ai dori mai mult – pentru zile mai puțin bune, zile super bune sau ambiții mari de viitor. Sau pentru că pur și simplu vrei mai mult de la viață.
De ce aș economisi?
Sigur te-a mai bătut cineva la cap până acum cu economisitul. Pune bani deoparte, pune bani deoparte, pune bani deoparte.
Asta e, o facem și noi pentru că e foarte important ca indiferent cât câștigi, mult, puțin, e bine să pui deoparte pentru cheltuieli neprevăzute, cum ar fi cele de sănătate. Sau pentru un bun de valoare mare. Sau pur și simplu ca exercițiu. Să te disciplinezi.
De ce aș investi?
Când consideri că ai economisit suficient pentru situații neprevăzute – și poți pune deoparte încă niște bani – te poți gândi cum să-ți pui banii la treabă. Să facă mai mulți bani pentru tine.
Ca să investești nu trebuie să te naști investitor sau să „furi meserie” de la diverși experți autoproclamați pe net. Trebuie să înveți încet-încet despre metode de a-ți înmulți banii și să ai răbdare. Muuuultă răbadare. Pentru că începător si nerăbdător e o combinație pierzătoare.
Poți începe, de exemplu, cu investiții cu risc mai mic și câștig mai mic, cum ar fi titlurile de stat sau obligațiunile de stat. Când cumperi asemenea titluri, statul se împrumută de la tine și îți dă banii înapoi, după un timp, cu un mic câștig.
Dacă ești mai deschis la risc, și după ce capeți experiență, poți cumpăra acțiuni pe Bursa de Valori sau în alt sistem. Ai posibilitatea unui câștig mai mare, dar îți recomandăm să ai un expert cu care să te sfătuiești.
Așteptările oamenilor sunt că o investiție cu risc mai mare generează un câștig mai mare. E bine totuși să înțelegi foarte clar ce fel de risc te așteaptă înainte să pui banii într-un astfel de proiect.
De ce m-ar interesa fondurile de investiții?
Apropo de experți care te sfătuiesc, fondurile de investiții sunt o opțiune bună când vrei să-ți înmulțești banii din economii. Mai ales dacă nu știi foarte bine cum funcționează piețele financiare.
Modul de lucru al unui fond și îndrumarea consultanților te ajută să te disciplinezi când vine vorba de economisit și investit bani. Și un alt avantaj e că sunt deschise și celor cu venituri mai mici, și celor cu venituri mai mari.
Aici poți avea randamente mai bune decât alte forme de investiții (titluri de stat, de exemplu) și ai opțiuni diverse, cu grade de risc potrivite mai multor categorii de investitori. Dar să ai în vedere că și aici cheia e răbdarea, pentru că în general câștigurile vin pe termen mai lung.
De ce aș lua un credit?
În general sunt două mari situații când apelezi la un credit bancar.
Prima, dacă vine situația neprevăzută de care vorbeam mai sus, iar tu nu ai reușit să pui deoparte suficienți bani.
A doua, când iei credit pentru ceva care nu îți e strict necesar pe moment, dar aduce bani sau îți schimbă calitatea vieții. De exemplu, te descurci cu actualul laptop, dar cu un laptop mai performant ai face mai multe proiecte și, în consecință, mai mulți bani.
Sau poți face un curs de specializare în urma căruia să ocupi un post cu un venit mai mare. Sau ești super-stresat că se strică mereu țevile prin casă. Și, decât să îți petreci o bună parte din timp reparând câte ceva, mai bine le schimbi, chiar dacă pe moment nu ai bani.
Bineînțeles, ești liber să îți iei credit și în alte situații. Dar trebuie sa fii atent dacă ți-l permiți.
Pentru că un credit are două constrângeri: dobânda (un cost pe care neapărat îl achiți) și timpul de rambursare (pe care neapărat îl respecți). Ambele se regăsesc în rata lunară pe care trebuie să o susții lunar si care trebuie să se încadreze în câștigurile tale lunare.
Când iei credit o să auzi poate o prescurtare pe care ai mai auzit-o pe la știri și prin reclame: DAE*.
*DAE = Dobânda Anuală Efectivă
Da, dar totuși ce e?
Este costul total al creditului: cât plătești în total pe an, în plus față de ce ai împrumutat. Atenție, de obicei aici nu intră și comisioanele de administrare ale conturilor curente și asigurările imobilelor pe care le-ai prezentat eventual drept garanții. Da, dacă prezinți o casă drept garanție, trebuie sa îi faci asigurare.
Banca te va evalua oricum înainte să îți acorde creditul – să vadă dacă poți plăti dobânda și înapoia banii la timp. Dar bine e să faci chiar tu evaluarea asta înainte. Un exercițiu bun ar fi să încerci să economisești din venitul tău o sumă egală cu rata pe care ai avea-o de plătit.
Ia vezi, îți dă cu plus sau cu minus?
De ce mi-aș face card de credit?
Dar credit de nevoi personale?
Răspunsul e același, de aceea și vorbim împreună despre ele: folosești banii cum vrei, nu te întreabă nimeni nimic. E treaba ta și numai a ta.
Totuși, e eficient să aplici la un credit de nevoi personale doar pentru proiecte ceva mai mari. Pentru că trebuie să retragi toți banii odată și ar fi bine să știi clar ce faci cu ei. Ca să nu ajungi în faza „nu știu pe ce i-am dat” (vezi capitolul despre bugetul personal).
Dacă ai cumpărături neprevăzute sau pentru lucruri de valoare mai mică, mai bine îți faci un card de credit. Care e ca un card de debit, numai că prin el poți să mai cheltuiești, în limita unei sume, și când s-au terminat banii tăi. În plus, acest tip de card te ajută să îți gestionezi mai ușor și mai sigur veniturile.
Mare atenție însă, orice ban împrumutat de la bancă presupune un cost, iar cardul de credit e tot un împrumut luat de la bancă, pe care trebuie să îl înapoiezi, chiar și pentru sume mici.
De ce tot aud de overdraft?
Pentru că e tot un fel de credit, dar mai ușor de luat. În română e „descoperire de cont”. Înseamnă ca banca îți dă o linie de credit (bani la care ai acces oricând, cu efort mai mic decât la credit) în valoare de până la 6 salarii.
Overdraftul are câteva avantaje față de un credit clasic. De exemplu, banca nu percepe taxe și comisioane dacă nu folosești suma acordată. Și plătești dobânda doar pentru banii cheltuiți, iar când dai înapoi suma utilizată din linia de credit, o poți folosi din nou imediat.
În plus, e ușor de obținut: îl poți obține online, din BT Pay sau mergi cu actul de identitate la bancă, iar dacă încasezi venitul de la locul de muncă în banca respectivă, nu-ți trebuie nici documente de la serviciu.
De ce creditul „imobiliar” nu e „ipotecar”?
Cele două tipuri de credit seamănă ca destinație a fondurilor: banii împrumutați se duc obligatoriu pe cumpărarea, construirea sau renovarea unei locuințe.
DAR: la creditul imobiliar poți garanta și cu o altă locuință, iar la cel ipotecar garantezi chiar cu locuința pe care o cumperi/ construiești/ modernizezi.
La creditul imobiliar și la cel ipotecar trebuie să fii angajat pe o perioadă nedeterminată, să ai o vechime la ultimul loc de muncă, să ai venituri cu caracter permanent și să ai un avans din prețul de achiziție al locuinței.
De ce aș aplica pentru un leasing?
În general, firmele sunt cele care apelează la acest tip de credit când cumpără mașini, utilaje sau chiar aparatură de specialitate. Pentru că recuperează o parte din bani pe taxe. Dar există leasing și pentru persoane fizice.
În general, în cazul persoanelor fizice, leasingul auto este garantat cu autovehiculul achizitionat. E o idee bună dacă simți că ai prefera să strângi banii de avans și apoi să dai rate lunare la una nouă decât să cheltui mulți bani pe lună pentru reparațiile necesare ale unei mașini.
Diferenta majoră între leasing și o achiziție prin credit, vine din faptul că, în cazul leasingului mașina rămâne în proprietatea băncii până la plata ultimei rate.
Tocmai din acest motiv, mașina va avea nevoie și de o asigurare CASCO.
De ce mi se cer garanții când iau anumite credite?
Pentru că băncile vor să fie cât mai sigure că își pot recupera banii de la tine.
Garanțiile sunt reale (un teren, o casă, un pachet de acțiuni) sau personale (cineva își asumă că înapoiază banii în cazul în care tu nu mai poți temporar să plătești). Nu uita ce am spus mai sus, când pui drept garanție o casă sau un apartament, ia în calcul și că trebuie să-i faci asigurare. Îți va spune banca ce fel de asigurare.
În anumite cazuri, statul poate garanta pentru anumite categorii pe care le consideră importante pentru economie sau societatea în general: mici antreprenori, tineri, persoane fără venituri substanțiale.
Ca regulă generală, orice garanție te face mai credibil în fața băncilor și te poate ajuta să obții un credit „mai bun” (dobânda mai mică sau suma mai mare împrumutată, de exemplu).
De ce aș deveni antreprenor?
În primul rând, trebuie să găsești ceva care să te pasioneze. Sau măcar să alegi ceva pentru care ai putea munci multe ore pe zi.
E un pas important pentru tine și, dacă simți că ai spirit de antreprenor, e probabil o metodă foarte bună să faci bani.
Totuși, e important să ai acces la bani (fie strânși de tine, fie de la o bancă), să ai un plan clar despre cum scoți profit din ideea ta și, nu în ultimul rând, să știi să îți calculezi acest profit.
Restul se învață pe parcurs. Firește, cu mult efort.
De ce m-aș gândi la pensie?
Da, știm, când ești tânăr e greu să te gândești la pensie. Ai alte probleme pe cap. Totuși, sigur ai auzit în jur (sau măcar de pe Social Media) despre mulți oameni în vârstă care „nu se ajung cu pensia”.
De aceea, pe lângă investiții, e bine să transferi o parte din excesul de venit direct către viitorul tău.
Te poți mulțumi cu pensia asigurată de stat: tu plătești acum contribuții pentru actualii pensionari, iar alții vor plăti pentru pensia ta, când te vei retrage. Însă ar fi poate mai sigur să nu te bazezi pe alții și să plătești tu pentru tine chiar de acum.
Poți face asta printr-un fond privat de pensii sau printr-o simplă asigurare de viață. Ambele funcționează la fel: cei care îți administrează banii ți-i investesc și încearcă să îi înmulțească. Majoritatea acestor administratori se angajează să îți returneze minim cât ai adunat prin depunerile la ei, totul ajustat la rata inflației.
Așa că, gândește-te de pe acum cum vrei să arate viața ta la pensie.
