Ce este asigurarea?

Asigurarea este un mecanism financiar prin care o persoană fizică sau juridică (asiguratul) transferă riscul producerii unor evenimente neprevăzute, cum ar fi accidente, daune materiale sau pierderi financiare, către o companie de asigurări (asiguratorul). În schimbul acestui transfer de risc, asiguratul plătește o primă de asigurare, adică o sumă de bani stabilită în funcție de riscul evaluat. 

Dacă evenimentul acoperit de asigurare are loc, asiguratorul este obligat să despăgubească asiguratul pentru pierderile suferite, conform condițiilor din contract.

Pe scurt, asigurarea protejează împotriva riscurilor financiare, oferind siguranță și stabilitate în cazul producerii unor evenimente nefavorabile.

Pentru a beneficia de protecția oferită de o asigurare, asiguratul trebuie să plătească o sumă de bani, denumită primă de asigurare. Această primă este calculată de asigurator pe baza mai multor factori, cum ar fi probabilitatea producerii evenimentului asigurat și amploarea pagubelor potențiale. Prin urmare, contractul de asigurare implică întotdeauna un cost pentru asigurat.. Din acest motiv, doar anumite riscuri sunt asigurabile:

Acestea sunt de obicei riscuri semnificative, dar cu probabilitate redusa, cum ar fi accidentele, incendiile sau dezastrele naturale. Dacă un risc este prea comun sau inevitabil, asigurătorii nu îl vor acoperi deoarece ar implica despăgubiri constante. Riscurile comune sau speculative (cum ar fi cele financiare) nu sunt, de obicei, acoperite.

Condițiile exacte și tipurile de riscuri acoperite sunt specificate în contractul de asigurare, iar riscurile care nu sunt incluse sunt menționate ca excluderi.

Ce tipuri de asigurări sunt pe piață?

O primă clasificare importantă împarte contractele de asigurare în asigurări obligatorii și asigurări facultative.

Asigurările obligatorii sunt impuse prin lege și sunt necesare pentru a desfășura anumite activități.  De exemplu, asigurarea de răspundere civilă auto (RCA) este obligatorie, iar daca dacă nu avem o poliță valabilă, nu putem circula pe drumurile publice cu un autoturism. Un alt exemplu de asigurare obligatorie este asigurarea locuinței.

O altă clasificare are în vedere obiectul asigurării: asigurări de persoane (asigurarea de viață, asigurarea de sănătate) și asigurările de bunuri (locuință, casco, etc.). Diferențele dintre cele două categorii sunt evidente: una vizează persoanele, una vizează bunurile

Trebuie spus că întotdeauna asigurările vizează doar acele fapte sau evenimente licite și se bazează pe buna credință a asiguratului (acesta va întreprinde întotdeauna acțiunile necesare pentru a limita dauna produsă sau pentru a nu genera noi pierderi).

Asigurarea de viață

Asigurările de viață ne oferă protecție financiară atunci când ne confruntăm cu evenimente neprevăzute (deces, invaliditate, boala). În plus, unele asigurări ne oferă posibilitatea de a economisi și de a ne proteja în cazul apariției unor probleme de sănătate.

Asigurarea de sănătate

Asigurările private de sanatate ne oferă protecție financiară în cazul în care ne îmbolnăvim sau avem un accident si avem nevoie de urmatoarele tipuri de servicii medicale: spitalizare, intervenție chirurgicală și investigații medicale. Unele asigurări de sănătate ne oferă posibilitatea de a accesa serviciile medicale în afara țării.

Asigurările auto (RCA și CASCO)

Asigurările auto oferă protecție financiară în cazul accidentelor sau daunelor care implică vehicule. Cele două tipuri principale de asigurări auto sunt:

1. Asigurarea de răspundere civilă auto (RCA) - impusă de lege pentru toți proprietarii de vehicule, acoperă daunele materiale si vatamarile corporale provocate tertilor, in urma unui accident rutier, produs din vina asiguratului.

2. Asigurarea casco - este facultativă, dar este recomandată pentru protecția suplimentară a vehiculului propriu, oferă protecție împotriva daunelor aduse vehiculului asigurat, indiferent de cauza acestora. Acoperă daunele rezultate din accidente, furt, incendii, vandalism și alte riscuri specificate în poliță. În timp ce RCA este obligatorie și se concentrează pe protecția față de terți, casco oferă o protecție mai largă și acoperă daunele aduse propriului vehicul.

Asigurarea locuinței

Asigurarile de locuinta ofera protectie financiara in cazul producerii unor evenimente neprevazute care implica locuinta si bunurile din acesta. Acestea se împart în două categorii principale:

1. Asigurarea obligatorie de locuință (PAD) - impusă prin lege pentru toți proprietarii de locuințe din România, acoperă riscurile provocate de fenomene naturale, cum ar fi cutremurele de pământ, alunecările de teren sau inundațiile. Suma asigurata poate fi 10.000 EUR sau 20.000 EUR, în funcție de tipul locuinței.

2. Asigurarea facultativă de locuință - este opțională și acoperă o gamă largă de riscuri, cum ar fi incendiu, explozie, furturi, vandalism, fenomene meteo severe (inundație, furtună, grindină) și poate acoperi atât daunele structurii locuinței, cât și bunurile din interior. Poate include și răspunderea civilă față de terți, pentru prejudiciile cauzate altora.

Alte asigurări

Paleta contractelor de asigurare este tot mai variată. Industria financiară modernă a diversificat și a extins riscurile care pot fi acoperite (transferate către un terț specializat) prin aceste contracte. Foarte multe riscuri asigurabile țin astăzi de zona de afaceri și vizează: asigurarea mărfurilor (asigurările de tip cargo), asigurarea navelor, asigurarea de răspundere civilă a armatorilor de nave, asigurările de călătorie, asigurările de risc politic, asigurarea creditelor, asigurarea împotriva pagubelor cibernetice, asigurările contra riscului juridic (cheltuieli de judecată din litigiile comerciale), asigurările contra pagubelor produse de terorism sau războaie.

Asigurările continuă să fie un instrument modern, în permanentă adaptare și evoluție. Deși sunt printre cele mai vechi metode de gestionare a riscurilor, acestea rămân un mijloc eficient de a face deciziile și activitățile economice mai sigure și mai profitabile, oferind protecție împotriva incertitudinilor și potențialelor pierderi.

Take-away

Asigurarea este un contract prin care asiguratorii preiau riscurile asigurate, contra unei sume de bani – prima de asigurare.

Riscul asigurat reprezintă un eveniment viitor, posibil, dar incert și aflat în afara influenței voinței părților, împotriva consecințelor căruia asiguratul își ia măsuri de precauție prin încheierea asigurări.

Condițiile de asigurare și tipurile de riscuri acoperite sunt specificate în contractul de asigurare, iar riscurile care nu sunt incluse sunt menționate ca excluderi.

Asigurarile pot fi obligatorii (de exemplu: asigurarea de tip RCA, PAD) si facultative (de exemplu: CASCO, asigurarea facultativa de locuinta, asigurarea privata de sanatate).