Pensii
Da, când ești tânăr/ă, te gândești foarte puțin la momentul în care o să ieși la pensie. Pare un moment mult prea îndepărtat și prea puțin îngrijorător. În realitate însă, o pensie liniștită se construiește din timp, printr-un comportament economic corespunzător concentrat pe economisire, acumulare de capital, investirea capitalului în condiții de risc controlat și cu un randament suficient de mare care să păstreze puterea de cumpărare a sumelor economisite.
De ce să mă gândesc de pe acum la pensie?
Pensionarea reprezintă momentul în care trecem de la o viață activă (ca salariat, ca antreprenor), renunțăm la muncă și nu mai obținem venituri din muncă sau alte activități asimilate. Perioada de pensionare coincide cu acel moment din viața noastră în care, în mod natural, vom avea o capacitate de muncă tot mai redusă, nu mai putem depune același efort ca în perioada în care eram mai tineri și foarte activi. Veniturile în perioada de pensionare (pensia) pot fi semnificativ reduse față de salariu, rata de înlocuire a venitului prin pensie fiind de sub 1/31 la foarte mulți dintre noi. Pensionarea poate reprezenta un șoc pentru foarte mulți dintre noi, cu o schimbare radicală a stilului de viață, dacă nu pregătim corespunzător acel moment.
În perioada de pensionare putem continua să muncim, dacă dorim și dacă starea de sănătate ne permite acest lucru, venitul salarial completând pensia pe care o obținem în urma anilor de cotizare la diferitele sisteme de pensii disponibile. Cei mai mulți însă nu o fac.
Atunci când ieși la pensie nu ar trebui să renunți la prea multe lucruri de care te bucurai când erai în activitate (mers la spectacole, la teatru, călătorii etc.). Dimpotrivă, pentru că ai timp, astfel de activități ar trebui să devină dominante. Nu ar trebui să continui să muncești pentru că nu poți supraviețui din pensie sau pentru că va trebui să renunți la aceste activități importante. Pensionarea este o perioadă din viață care trebuie tratată ca atare și pentru care ar trebui să ai resursele potrivite. La pensie, se pot schimba radical anumite nevoi sau modul în care desfășurăm anumite activități, acestea regăsindu-se în modelul de consum (pensionarii sunt mai grijulii cu sănătatea, cu medicamentele, cu produsele și serviciile legate de starea lor de sănătate).
Pensia = Venitul obținut dintr-un sistem de pensii (public sau privat) care înlocuiește venitul salarial sau de altă natură din perioada activă a vieții. În general, este mai mic decât venitul de dinainte de pensionare la cei mai mulți dintre noi. Din acest motiv, pensionarea poate deveni o perioadă dificilă din existența noastră și tocmai de aceea trebuie să devină o prioritate din prima clipă a vieții noastre active.
Care sunt sistemele de pensii pe care le putem avea în vedere pentru pensia noastră?
Pensia astăzi se poate forma din mai multe surse. Există în primul rând sisteme publice de pensii și sisteme private.
Cele publice sunt administrate și garantate de către stat. Statul însă, cel mai adesea, nu garantează nivelul pensiei, garantează doar faptul că poți obține o pensie de la stat după o perioadă minimă de cotizare și după ce ai obținut vârsta minimă de pensionare.
Cele private sunt administrate de către administratori privați. Atunci când aderăm la un fond de pensii administrat privat alegem ca o sumă din venitul nostru să fie direcționată către acest fond și să fie administrată de un administrator privat, care îi va investi într-un mix de instrumente (titluri de stat, acțiuni, obligațiuni. depozite, etc) pentru a genera un randament. Sumele acumulate în sistemele private pot fi verificate oricând online.
A doua clasificare a sistemelor de pensii ține cont de modalitatea de cotizare și împarte sistemele de pensii în sisteme obligatorii și sisteme facultative: cele obligatorii presupun o cotizare obligatorie, cele opționale rămân la opțiunea și la libertatea celor care obțin venituri de orice fel și vor să își consolideze pensia prin aderarea la aceste sisteme.
A treia clasificare ține cont de modul în care se acumulează și se formează pensia: există sisteme de pensii de tip redistributiv (intergenerațional) în care pensia celor aflați astăzi la pensie este plătită de cei care sunt activi în câmpul muncii și pensia acestora va fi plătită în viitor în același mod și există sisteme cu acumulare în care cotizația la pensie este acumulată într-un cont individual și administrată de un operator specializat (public sau privat).
În România avem astăzi 4 tipuri de pensii:
- pensia obligatorie de stat (Pilonul 1),
- pensia obligatorie administrată privat (Pilonul 2),
- pensia facultativă privată (Pilonul 3),
- pensia ocupațională privată (Pilon 4).
Cum e sistemul de pensii public obligatoriu – Pilon 1?
Fondul public de pensii (pensia Pilon 1) nu presupune acumulare de bani în cont personal pentru pensie, pentru viitor. Acest fond nu are acumulare în spate: când cotizezi la fondul public de pensii, plătești pentru pensia altora care sunt acum la pensie. Pensia ta va fi plătită de cei care vin din urmă și vor deveni persoane active. Cotizarea la acest fond este obligatorie, nu opțională (cel puțin pe veniturile salariale).
Acest sistem se bazează pe un stagiu minim de cotizare (30 – 35 de ani) simultan cu vârsta minimă de pensionare (65 de ani). Neîndeplinirea unuia sa a ambelor condiții atrage după sine o pensionare anticipată (înainte de vârstă sau cu stagiu incomplet de cotizare) cu penalizarea sumei pe care o veți primi la pensie și care se va corecta doar la îndeplinirea acestor condiții simultan.
Sistemul se bazează pe punct de pensie care corespunde pensiei lunare pentru o persoană care a avut salariu mediu pe întreaga sa perioadă de cotizare. Acest punct de pensie are o valoare care se indexează în funcție de inflație și creștere economică. Pensia va fi mai mică sau mai mare, în funcție de numărul de puncte de pensie asociate veniturilor obținute de o persoană din care s-a cotizat lunar la sistemul public de pensii.
Sustenabilitatea acestui tip de fond de pensie depinde de cei care vin din urmă (natalitate, emigrare), de persoanele apte de muncă (active) care aleg să stea deoparte și să nu muncească (din diferite motive) și de speranța medie de viață (în creștere).
Există astăzi mai multe aplicații sau simulatoare care vă dau posibilitatea să calculați pensia dumneavoastră pe care ați obține-o după un stagiu complet de cotizare în sistemul public de pensii Pilon 1 (pensia obligatorie).
Cum e sistemul de pensii obligatorii administrate privat – Pilon 2?
Presupune acumularea de bani într-un fond administrat privat (de o instituție financiară independentă, autorizată și supravegheată de autoritatea de stat. Presupune acumularea de bani într-un fond administrat privat (de o instituție financiară independentă, autorizată și supravegheată de autoritatea de stat), prin contribuția automată a unui procent (4,75% în prezent) din salariul brut către acel fond ales de salariat.
Contribuția la acest fond administrat privat este deci obligatorie (nu opțională sau facultativă) dacă te-ai născut după 1973, ca și contribuția la Pilonul 1. Spre deosebire de Pilonul 1, banii colectați de administratorii privați se strâng într-un fond al titularului, se acumulează și se multiplică prin investițiile pe care le gestionează și le decid administratorii privați ai acestor fonduri.
Multiplicarea banilor din cont se bazează pe deciziile și experiența celui care administrează fondul și care se află în concurență cu alți administratori (ce pot prelua oricând pensia dumneavoastră privată). Multiplicarea presupune investirea acelor bani în economia națională (inclusiv în titluri de stat ale guvernului), cu un efect de antrenare evident și de impact asupra dezvoltării economice.
Riscul este controlat prin reglementări de către autoritățile specializate.
Un titular se poate muta oricând la un alt administrator de pensii, dar ar fi util să nu o facă mai devreme de 2 ani de când e la actualul administrator, pentru a nu-i fi afectată suma acumulată în cont. În caz de deces, înainte de pensionare, moștenitorii vor primi integral suma acumulată în cont. Suma acumulată în cont, la pensie, se poate retrage integral sau sub forma unor rente viagere (sume lunare) care vor completa pensia din celelalte surse (Pilon 1, de exemplu).
Deținătorii de pensii private Pilon 2 pot verifica în orice moment suma acumulată în contul lor prin virarea banilor către acel administrator desemnat de către angajat.
Site-ul unde puteți face acest lucru este localizat aici.
Informația importantă este legată de cunoașterea administratorului privat către care se face virarea sumelor aferente Pilonului 2. În plus, pe acest site, puteți compara randamentele pe care le obțin diferiți administratori de pensii private pentru dumneavoastră.
Cum e sistemul de pensii facultative private (Pilon 3 și Pilon 4 – ocupaționale)?
Pensia facultativă Pilon 3 este tot administrată privat de instituții financiare specializate dar nu este obligatorie. Participarea la acest sistem este opțiunea beneficiarului. Reglementările privind riscurile asumate de către administratorii privați sunt mai puțin stricte, beneficiarii care cotizează la acest tip de pensii putând alege dintr-o gamă variată de riscuri asociate, scheme de pensionare cu diferite nivele de risc.
Pensia administrată privat, este o alternativă suplimentară foarte bună pentru economisire și investiții. Sumele acumulate pot fi importante la pensie, pot contribui semnificativ la îmbunătățirea raportului de înlocuire a salariului prin pensie. Există deduceri fiscale importante, până la o anumită limită de sumă însă. La final, beneficiarul poate obține suma acumulată în același mod ca la Pilonul 2 (integral sau în tranșe lunare de venit).
Pensiile ocupaționale Pilon 4 sunt opționale (facultative) și sunt suplimentare celorlate sisteme de pensii. Se pot acorda pe criterii de vechime în companie / muncă, vârstă, funcție deținută. Sunt achitate peste salariu, de către angajator, ca o formă de stimulare extra-salarială a angajaților care dau valoare organizației. După o perioadă, angajatul poate contribui și el cu resurse la această schemă suplimentară de pensii. Contribuția totală lunară este plafonată în funcție de venitul brut / net.
Ca și la celelalte pensii administrate privat, sumele se acumulează în cont și se multiplică.
Este foarte important să ne gândim din timp la pensie, cu cât începem mai devreme să contribuim la diferitele sisteme de pensii, pensia va acoperi mai bine nevoile noastre de atunci
Există mai multe sisteme de pensii care se completează reciproc, unele fiind obligatorii, altele facultative, unele fiind publice, altele administrate privat, unele redistributive, altele cu acumulare
Sistemul Pilon 1 este un sistem de pensii obligatoriu și redistributiv
Sistemul Pilon 2 este un sistem de pensii obligatoriu cu acumulare, administrat privat
Sistemele Pilon 3 și Pilon 4 sunt sisteme de pensii facultative cu acumulare, administrate privat
Fun facts
Pensia medie Pilon 1 în România în acest moment este în jur de 400 Euro, cu tendințe de scădere din motive legate de demografie și migrație.
Numărul de pensionar înregistrați în sistemul de pensii Pilon 1 este în jur de 4,6 milioane, cu tendințe de creștere semnificativă în următoarea perioadă.
Numărul de participanți la Pilonul 2 de pensii este de circa 8 milioane de participanți în acest moment.
Lunar, se virează către sistemul de pensii Pilon 2 circa 300 milioane Euro.
Valoarea medie a activelor acumulate de participanții la Pilon 2 este în jur de 3300 Euro.
Valoarea activelor nete acumulate în sistemul Pilon 2 până în prezent este de circa 27 miliarde Euro.
Contribuția medie lunară la Pilon 2 este de circa 71 Euro / beneficiar.
